Značilnosti MFI

To je težko preceniti pomen kreditov v gospodarstvu. Posojila podjetjem omogočile hitro izvajanje lastne proizvodnje (s pomočjo komercialno posojilo), zbrati dodatna sredstva za modernizacijo osnovnih sredstev, itd Po drugi strani pa je posojilo omogoča potrošnikom nakup dražje trajnih dobrin, "krpanje luknje" v težkih finančnih razmerah in tako naprej. Skratka, kredit je sestavni del tržnega gospodarstva.

V zadnjih letih se pogosto uporablja tako imenovane mikrofinančne ustanove. Zelo pogosto lahko vidimo znake na ulicah organizacij, ki sodelujejo pri izvajanju kratkoročnih majhnih posojil. Da bi opredelili vlogo in pomen MFI v gospodarstvu, je treba preučiti glavne značilnosti njihovega dela, pravna ureditev, kakor tudi cen in kreditnih pogojih.

V skladu z določbami zveznega zakona z dne 2. julija 2010, N 151-FZ "Na mikrofinanciranja in mikrofinanciranja organizacij", v organizaciji mikrofinančnega je opredeljena kot "pravna oseba, registrirana v obliki sklada, avtonomne neprofitne institucije (razen proračunskih institucij) nekomercialno partnerstvo, gospodarska družba ali družba opravlja dejavnosti mikrofinanciranja in je vpisana v register stanje mikrofinanciranja organizacij na način, ki ga določa zakon. "

Da bi razumeli opredelitev mikrofinančnega organizacije mora opredeliti pojem mikrofinanciranja dejavnosti. Sootvetstsvuyuschego prava in praks mikrofinančnih institucij more sprejemati sklepe:

• mikrofinanciranja dejavnost - dejavnost, namenjena vsem državljanom, samostojnim podjetnikom in posojila organizacijam iz ustreznih sporazumov;
• posojila mikrofinančne ustanove, ne sme preseči 1 milijon rubljev;
• Dolgoročna posojila, ponavadi manj kot eno leto (52 tednov).

Posebna razporeditev mikrofinančnih institucij , prejetih po sprejetju zakona "On mikrofinanciranja in mikrofinančnih organizacij", ki daje opredelitev mikrofinanciranja aktivnosti, določa vrstni red njihovih dejavnosti in glavnih značilnosti nadzora nad njihovimi dejavnostmi. Na primer, zakon predvideva precejšnje omejitve glede dejavnosti mikrofinanciranja organizacij, opredeljuje njihove pravice in obveznosti.

Jasno je, da je mikrofinanciranje (posojila v višini ne več kot milijon), osnova mikrofinančnih institucij. To je posledica izdajo posojil MFI prejme večino svojega dobička.

Vendar pa zakon strogo omejuje nekatere dejavnosti , povezane z zagotavljanjem posojil. Na primer, obstajajo stroge omejitve pri oblikovanju kapitala družbe. Zakon izrecno prepoveduje pritegnili sredstev posameznikov, ki niso ustanovitelji družbe (z izjemo oseb, ki zagotavljajo sredstva za organizacije na podlagi posojilne pogodbe v višini 1,5 milijona rubljev, ali več kot eno posojilne pogodbe z enim posojilodajalec [1]). To je v resnici, mikrofinančne institucije, za razliko od bank, ni dovoljeno, da bi pritegnili depozite.

Druga nič manj huda omejitev je prepoved strokovno delo na trgu vrednostnih papirjev. Tako mikrofinanciranja organizacije ne morejo uporabljati izposojena in lastna sredstva za strokovno naložbe v delnice, obveznice, itd

Z drugimi besedami, dejavnost MFI je realizacija kreditov v okviru zbranih sredstev za ustanovitelje in kapitalskih posojilodajalcev. Seveda, mikrofinanciranja organizacije ne more biti tako hudo znesek dolžniškega kapitala kot banke.

Princip delovanja mikrofinančnih institucij je, kot sledi: MFI ponujajo majhen znesek za kratek čas na zelo visoki obrestni meri.

Po mojem mnenju mikrofinanciranja - sodobna oblika legalizirana oderuštva. Torej, lahko mere izposojanja je med 9-10% na mesec do 4% na teden (100-200% na leto). Za primerjavo, v posojila Savings Bank v višini 50.000 rubljev. za obdobje enega leta brez vzdrževanja bo stala približno 16,5% na leto. V "UralSib" bančnih kreditov za podobnimi pogoji, se bo povečal za približno 23% [2]

Zdi se, da noben razumen gospodarski zastopnik ne strinja s takšnim pogubno kreditnih pogojev. Kljub temu, da bi dobili bančno posojilo, je treba zagotoviti paket dokumentov in opraviti resen test. Na primer, nekatere banke poleg potnega lista predložiti izkaz poslovnega izida in drugih dokumentov. Ustrezne bančne storitve preverjajo pristnost dokumentov, kreditne zgodovine dolžnika, oceni kreditnega tveganja tveganja. In ni vsak, ki želi, da bi dobili posojilo, je ta pregled poteka (nekdo nezadostno velikost uradne plače, nekdo ni predložil vse potrebne dokumente, nekaj težav s kreditne zgodovine, itd). Kdor ne test bank, išče podjetja, ki izdajajo posojila bolj zveste pogoji. Ta stranka se običajno nanaša na mikrofinančnega instrumenta.

Mikrofinančne institucije ne delajo resne zahteve za posojilojemalce. Na primer, številne organizacije za izdajo posojila potrebujejo le potni list in sprejme odločitev o odobritvi posojila v nekaj urah. Poleg tega so podjetja za pridobitev mikro posojil, ki sploh ne potrebujejo za obisk urada - vloge za posojila, in odločitev o izročitvi so narejeni doma.

Kot lahko vidimo, MFI delujejo v segmentu z zelo visokim tveganjem neplačila. Da bi se nadomestilo za tveganja in zagotovili donosnost, mikrofinančne institucije določiti nekaj velikega obrestne mere. Tukaj Logika je preprosta: če dve stranke (tri, štiri, itd, odvisno od situacije in mikroposojil tržni segment), vsaj en v celoti poplača dolg z obrestmi, provizijami, zamudnih obresti in kazni, bo družba zagotovila dohodek njihovim lastnikom . Vendar pa je obrestna mera za mikroposojil uvaja resnično uničujoče.

Poleg tega se lahko mreža našli veliko negativne povratne informacije o MFI, ki delujejo v državi. Še posebej, kupci pritožujejo nad nevljudnost in upravljavci boorishness necivilizirano metode zbiranja dolgov od dolžnikov, kot tudi z uporabo raznih nepreglednih shem obresti, odplačilo dolga in tako naprej.

Jasno je, da so taki (majhnih posojil za kratkoročno pri visokih obrestnih merah), je mikrofinansiroanie v naša država ni prvi dan. Vendar pa samo s sprejetjem zakona "On mikrofinanciranja in mikrofinanciranja organizacij" mikrofinanciranje institucije začele pojavljati iz sence, da se premaknete na zakonito delovanje. Kljub temu pa je veliko metod dela (vključno s kazensko) ostal v arzenal mikrofinančnih institucij. Ampak to je verjetno, da je problem v rasti in razvoju MFI kot legitimnega finančne institucije ruskega gospodarstva.

Kot komercialno podjetje, mikrofinančni dejavnost je zelo razširjena. Najvišje obrestne mere , da mikrofinančni zelo donosen posel, kljub vsem tveganj, povezanih z njim. V nasprotnem primeru ne bi videl tako močno rast števila mikrofinančnih institucij, ki jih je mogoče opaziti s prostim očesom.

Reference:

1. Zvezni zakon z dne 2. julija 2010 N 151-FZ "Na mikrofinanciranja in mikrofinančnih institucij.